Koliko kredita tvrtka zapravo može podnijeti — pitanje koje se rijetko postavlja unaprijed

Pitanje koje se postavlja prekasno

Odluka o novom kreditu najčešće se donosi na temelju iznosa koji banka odobrava, a ne na temelju onoga što poslovanje može apsorbirati.

Te dvije veličine nisu iste, i razlika između njih je ono što stvara probleme s likvidnošću.

Omjer servisiranja duga kao polazna točka

Zbrojite sve mjesečne rate koje tvrtka plaća, uključujući leasing i odgođena plaćanja s kamatama.

Podijelite taj iznos s prosječnim mjesečnim prihodom iz posljednjih šest mjeseci.

Što taj postotak govori

Do 20 posto smatra se upravljivim za većinu malih tvrtki s ujednačenim prihodom.

Iznad 30 posto, svaki pad prihoda od 15 posto ili više direktno ugrožava redovitu otplatu.

Gdje ulazi nova obveza

Prije potpisivanja novog ugovora, dodajte planiranu ratu u taj omjer i provjerite gdje završavate.

Ako novi kredit gura omjer iznad 28 posto, vrijedi razmisliti o manjem iznosu ili duljem roku otplate kako bi rata bila manja.

Konkretna primjena

Vlasnica cvjećarnice u Zagrebu planirala je kredit za opremu od 40.000 kuna.

Nakon što je izračunala da bi nova rata podigla omjer s 18 na 34 posto, uzela je manji iznos i rasporedila nabavu opreme u dvije faze.

Taj izračun traje manje od deset minuta i daje informaciju koja se ne vidi samo iz iznosa rate.